Novembre 2025 a marqué un moment charnière pour les services financiers, concluant une transition longue et complexe destinée à standardiser la messagerie mondiale des paiements transfrontaliers. Les standards ISO 20022 ont remplacé les anciens messages MT par des messages « MX » plus structurés, pour de meilleures données, un straight-through-processing automatisé des paiements et une conformité sur le réseau Swift (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication), qui relie plus de 11 500 institutions dans plus de 200 pays.
Le processus de migration a commencé en mars 2023 avec la publication de 15 guides d'utilisation pour certains types de messages et a inauguré une période de « coexistence » durant laquelle les institutions pouvaient utiliser à la fois la messagerie MT et MX ; pendant cette période, d'autres guides ont été publiés pour couvrir tous les types de messages. Pendant cette phase, emagine a fourni une expertise de livraison spécialisée à plusieurs clients des services financiers pour garantir une transition fluide.
La période de coexistence s'est terminée, comme prévu, le 22 novembre 2025, avec de nombreux défis surmontés et des enseignements tirés — et pourtant, le chapitre Cross-Border Payments and Reporting Plus (CBPR+) n'est pas encore clos, comme nous l'explorons dans cet article.
En savoir plus sur la norme ISO 20022
Quelles sont les opportunités ?
Novembre 2025 a constitué une étape de mise en œuvre cruciale sur le chemin d'un écosystème de paiements globalement standardisé grâce à l'adoption des standards ISO 20022.
Avant même l'échéance, les pionniers ont commencé à mesurer les bénéfices d'une standardisation et d'une interopérabilité accrues. Cela inclut un straight-through-processing amélioré des paiements, des contrôles de pré-validation ainsi que des capacités de tracking et de réconciliation. Cela permet une meilleure visibilité sur les flux de trésorerie tout en réduisant la nécessité d'interventions manuelles coûteuses et sujettes à l'erreur.
Le standard ISO mis à jour permet des messages hautement structurés, dotés d'attributs de données plus riches que leurs homologues MT hérités. Du point de vue du risque et de la conformité, les banques sont donc bien mieux équipées pour exploiter de nouveaux insights à partir de leurs données de paiement, ce qui leur permet de réaliser une détection des fraudes, une surveillance des transactions et un screening anti-blanchiment nettement renforcés.
Enseignements clés
Il est toutefois essentiel de reconnaître que le succès de l'initiative CBPR+ dépend fortement de la collaboration et de la coordination dans l'ensemble du secteur. Si les banques impactées doivent désormais être conformes, certains de leurs clients entreprises, par exemple, n'ont peut-être pas entièrement basculé vers les nouveaux standards en novembre.
Cela aura un impact sur plusieurs processus associés. Par exemple, le monitoring de conformité peut être moins efficace car les données sous-jacentes peuvent être perdues ou tronquées lors de la conversion d'ISO 20022 vers les standards MT hérités.
Pour tirer pleinement parti des bénéfices, l'ensemble du secteur des services financiers doit adopter avec succès les standards ISO 20022.
De nombreuses institutions financières ont vraisemblablement fait des compromis pour adapter les systèmes hérités dans le processus de paiement afin de se conformer à l'échéance réglementaire ISO 20022. À l'avenir, ces compromis pourraient continuer à entraver l'adoption complète des fonctionnalités de données enrichies d'ISO 20022, telles que la Structured Remittance Information et les initiatives à venir comme l'harmonisation des données ISO 20022.
Le secteur ayant pleinement adopté les messages de paiement ISO 20022, les institutions financières devraient désormais commencer à exploiter les capacités de données enrichies pour apporter une vraie valeur client via des fonctionnalités telles que Structured Remittance Information, LEI, Purpose Code, etc.
Pour soutenir la transition du secteur dans son ensemble, Swift a mis en place des mesures transitoires sélectives et payantes à court terme, afin d'aider à gérer et atténuer le risque d'adoption par paliers et d'assurer la continuité des activités maintenant que la période de coexistence est terminée.
En savoir plus sur les mesures transitoires
Cela aura un impact sur plusieurs processus associés. Par exemple, le monitoring de conformité peut être moins efficace car les données sous-jacentes peuvent être perdues ou tronquées lors de la conversion d'ISO 20022 vers les standards MT hérités.
Nous avons toutefois identifié trois considérations clés pour les entreprises qui ont choisi de retarder l'adoption d'ISO au profit de la poursuite du MT. Il s'agit de :
- Des frais supplémentaires facturés par Swift pour faciliter la conversion entre les deux standards.
- Une adoption tardive signifie un risque accru d'échec ou de rejet, car les messages MT hérités peuvent ne pas contenir les éléments de données nécessaires à une conversion réussie vers ISO.
- Une augmentation des délais de traitement. S'y ajoute une probabilité plus élevée d'interventions manuelles coûteuses, ralentissant encore le traitement des paiements dans un marché où les utilisateurs ont des attentes fortes en termes de vitesse de service.
Ces trois facteurs peuvent, in fine, avoir des implications significatives en matière de réputation et commerciales pour les entreprises de services financiers et pour leurs clients. Par ailleurs, certains types de messages ont déjà été retirés depuis la fin de la période de coexistence. Il est donc important de noter que les dispositions transitoires de Swift ne sont pas destinées à être des solutions à long terme ou alternatives. Pour tirer pleinement parti des bénéfices, l'ensemble du secteur des services financiers doit adopter avec succès les standards ISO 20022.
Échéances futures
En regardant vers l'avenir, la prochaine échéance autour de l'initiative CBPR+ concerne les adresses postales non structurées, qui seront retirées et interdites en novembre 2026. Swift recommande qu'à partir de cette date, des adresses postales entièrement structurées ou hybrides soient utilisées, et que certains types de messages cessent de fonctionner par la suite.
L'élément adresse postale d'ISO 20022 constitue une autre étape cruciale pour les institutions financières afin d'assurer une meilleure qualité des données, une plus grande efficacité et la conformité réglementaire. Il permet l'identification correcte des parties dans les transactions financières et fournit un format standardisé pour les informations d'adresse, garantissant cohérence et exactitude entre différents systèmes et pays.
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About the author
Mehak Nagpal
Responsable des pratiques au Royaume-Uni